很多人在买保险的过程中，花了很多精力在挑选保险公司和产品上，一旦选完了就不太关注后面的投保流程了，但实际上，投保流程中有很多需要注意的细节，尤其是身体微恙需要健康告知的情况，今天这篇就从投保人的投保前、中、后三个角度，来聊聊应该做哪些准备和需要注意的事项。

人寿保险专员！

（一）投保前：

1、 确定投保渠道：投保渠道主要分为保险公司（官方渠道）、银行（银保渠道）、保险经纪公司（经纪渠道）、保险代理人（个险渠道）、互联网，不同的投保渠道各有利弊，适合于不同特点的人群，选好了投保渠道，根据具体的产品还会再分为线上和线下投保，尽管投保流程大同小异，细节并不完全相同，确定好保险方案的同时投保渠道也要一并确认，并根据个人的接受度了解后续不同渠道的利弊。

2、 核实代理人/经纪人身份：如果是通过保险代理人或经纪人买保险，有必要核实代理人/经纪人的身份，包括对他们的工号、身份证号、从业资格证等个人信息进行核对，现在很多人通过互联网买保险，服务人员可能是异地的，这种情况核实身份更有必要；如果是在线上买保险时，没有专门的服务人员，那么就要搞清楚中介平台的从业资质和服务热线等信息，确保后续服务的质量。

3、 准备个人信息资料：这里除了选产品时可能会用到的健康资料，还有保险相关利益人（投保人、被保人、受益人）的个人信息资料，包括身份证号、有效期、联系方式、单位/家庭住址、收入信息、扣款银行等，现在大多数情况是一人拥有多份保险，这部分尽管不复杂，但好好整理个人信息有助于后续保险产品的管理。

（二）投保中：

1、 如实填写个人信息，做好健康告知：这是投保过程中非常关键的环节，很大程度上决定了未来的理赔是否顺利，告知项里的疾病通常细且专业，还有一些问题可能会比较模糊或不确定，如果有一个专门的服务人员，这个环节将会协助处理异议，否则就有必要自己花点时间和精力了解一下。

现在的核保方式主要有智能核保和人工核保，前者主要针对线上产品，在列出的疾病明细中找到自己对应的告知项，由系统完成核保，直接给出结果；后者适用于所有产品，需要把健康资料提交给保险公司，由人工完成核保，花费时间较长；告知方式又主要分为有限告知和无限告知，大陆保险采取有限告知，即问到的疾病项目告知，没问到的不用告知，香港保险采取的是无限告知，即不参考告知项，但凡之前有过的身体异常或就医记录都需要告知。

2、 配合完成复查、核保结果处理：核保结果主要分为标体承保、加费承保、除外承保、延期和拒保，后两种情况就是不可保了，如果身体微恙，前三种出正式承保结论之前，保险公司可能会针对某项体检异常项，要求投保人再次复查，确认健康状况，这时投保人如果不放弃投保，就需要配合完成体检复查，以便顺利推进核保过程，当然这部分的费用通常是由保险公司承担。

（三）投保后：

1、 核对合同的信息资料：对于保险产品来说，合同高于一切，除了核对个人信息，保障消费者利益的信息也要特别注意：

1） 是否有“中国保险监督管理委员会监制”的字样；

2） 保险公司合同专用章和所在保险公司业务人员的签字或盖章是否清晰；

3） 是否印有该保险公司客户服务电话及保单查询方式；

4） 看保单生效时间，应是精确到起止的年月日时分；

5） 网上购买或激活的保单，应收到保险公司的短信或邮件承保通知，以及用电子保单登录保险公司官网，能根据保单号自助核查出保单的真实性。

2、 注意犹豫期、等待期、宽限期：合同中有几个时间点非常重要，第一是犹豫期，一般产品的犹豫期是10-15天（自然日），银保渠道的产品有20天，这个期间有点类似于“7天无理由退款”，觉得不合适随时可以选择退保，只扣除合同的工本费，保费可全部退回；第二是等待期，一般等待期是90天，长点的是180天，等待期后出事儿理赔毫无异议，等待期内万一发生理赔，易有争议，有的是不理陪合同继续，有的该项对应责任终止，有的甚至会终止合同；第三是宽限期，这个一般针对的是年度缴费，对于长期险来说，每年到了缴费期后多数都会有60天的缓冲期，可以晚些交保费，期间保险责任正常，出险也会正常赔付。这里特别提醒注意下，后续保费的缴纳方式，是否选择自动垫付，与首期保费是否扣缴方式一致等细节。

3、 完成回访：回访的最大意义在于维护投保人的消费者权益，保险公司和中介平台一般都会有回访，或者是电话形式或者是线上完成，主要回访的信息是核对投保人的信息和确认在投保过程中，销售人员没有对投保人进行隐瞒和欺诈，投保人配合完成回访也是对自身的保护。

健康告知一键选否的年代已经过去了，也不要再“自欺欺人”，要正视保险的专业性。投保就是个专业的过程，尤其是对于长期险来说，并不仅仅是完成一个简单的“销售过程”，而是获得保障权益的重要确认环节，希望大家引起重视。

人寿保险专员

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