由于缺乏网点和自主获客能力，在民营银行的业务结构中，通常助贷资产占比较高。而近年来，在信贷资产规模增长的同时，不少机构风险资产规模也持续攀升。

消金界了解到，不少机构正在舍弃此前的分润模式，加大担保模式合作。

以亿联银行为例，该行依靠“亿联易贷”，通过和互联网平台合作，保持银行资产规模和收益稳定。如今银行正在不断缩减分润模式合作，加大担保合作比例。受此影响，亿联银行与股东的合作也出现大幅缩减。

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消费贷余降至228亿元

作为东北地区首家成立的民营银行，同时也是全国第四家正式获批线上业务的互联网银行，2017年5月，亿联银行由中发金控、吉林三快等民营企业联合发起成立。

据了解，亿联银行只有一家线下营业网点，公司成立之初就确定了“数字银行、智慧生活”的战略定位，主要借助互联网渠道开展线上业务。

然而，近年来受监管政策及外部经济环境等影响，亿联银行存贷款业务面临一定压力。

该行三季报显示，截至2023年9月30日，亿联银行资产总额614.20亿元，比上年末增加77.75亿元，增长14.49%；负债总额580.4亿元，比上年末增加77.06亿元，增长15.31%；实现营业收入10.12亿元，净利润0.72亿元；资本充足率11.22%，拨备覆盖率187.98%，拨贷比3.25%，不良贷款率1.73%。

截图自亿联银行三季报

值得一提的是，亿联银行2022年实现总资产536.45亿元，较2021年末减少约62.51亿元，降幅为10.44%，当时创下民营银行最大降幅。

亿联银行还公布了最新贷款结构和业务规模。2022年以来，亿联银行贷款投放承压，消费贷款余额降至237亿元。从个人消费贷款结构来看，亿联银行助贷占比在80%以上。

公开信息显示，除美团之外，亿联银行主要和大数科技、泛华投资、小雨点小贷等31家机构合作互联网导流获客。

根据财报，亿联银行个人消费贷款余额持续压降。截至2023年三季报，消费贷款余额超228亿元，本年累计投放金额超369亿元，新增客户数超167万户。

在主营产品方面，亿联银行提出，要实现自营与助贷“两翼齐飞”，想要提升风险管控与互联网运营的“双轮驱动”能力。在其主打的消费金融产品上，银行依靠“亿联易贷”，通过和互联网平台合作，保持银行资产规模和收益稳定；依靠“亿贷”，发力自营品牌和业务能力建设。

此外，亿联银行聚焦“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“亿企贷”四款小微金融产品，不断加大小微贷款投放。截至2023年三季度，银行小微金融业务贷款余额151.72亿元，较年初的107.67亿元，增加44.05亿元。

从贷款利率来看，亿联银行贷款定价持续下降，2022年个人消费贷款平均利率为9.90%，小微贷款平均利率为11.42%。

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合作31家融担机构

可以看到，亿联银行在政策引导下，在小微贷规模提升与降低利率方面主动积极作为。也有意在与互联网平台合作中，逐步强化自营能力。而贷余本季度持续下降的主要原因，应该在于缩减了分润模式业务量。

这一趋势可从亿联银行与二股东美团的合作中看出端倪。据财报，截至2023年三季度，亿联银行与重庆三快小贷签署统一交易协议，交易总额度达5.80亿元，达到重大关联交易标准，此协议项下发生关联交易18笔，为亿联银行向关联方支付平台服务费，金额合计0.86亿元。

而此前的数据显示，2022年，亿联银行向三快小贷累计支付2.68亿平台服务费；2021年，这一数字为6.46亿元。

此前亿联银行与三快小贷主要通过分润模式合作，如今服务费降低也从侧面表明该行在逐渐收缩分润规模。

民营银行本身资金成本相对较高，扣除获客、运营、催收、坏账等一系列成本，如果采取分润合作，实际收益很低，甚至是不赚钱。不过前期通过与互联网平台合作，一来可以积累运营经验；二来也能快速提高业务规模。

只是在当前形势下，机构对于前期信贷资产规模增长蕴含的风险，不得不提高警惕。因此，在与互联网平台合作的模式中，加入融担机构的兜底合作模式又“流行”起来。

亿联银行发布了合作融担公司的公示。根据公告，在其互联网贷款业务中，该行共合作了31家融担机构。

通过融担合作，虽然扣除一定比例的融担费用，但是最起码能保证固定的收益。比如，一家银行的资金成本5个点，给到互联网平台8个点，保底收入就有3个点。

然而这种模式下，有合作方“变相兜底”的嫌疑，弱化了银行的风控要求与流程，存在合规风险。

不仅在银行业，持牌消金业也存在这一趋势。不过，监管也已注意到这一风险，并有意将其纳入管理。

消金界注意到，日前监管正向多家消费金融公司征集关于《消费金融公司管理办法（征求意见稿）》的意见和建议，征求意见稿中，对消金公司融资担保业务总规模进行了限制，新增了担保增信业务规范监管指标，即“单一增信机构提供的增信余额，不得高于一级资本净额25%”“担保增信业务总规模不得超过全部贷款余额的50%”。

目前看来，在信贷资产规模增长的同时，不少机构风险资产规模也持续攀升，尤其对中小机构来说，由于缺乏自营能力和风控能力，担保合作是最稳妥的方式。不管是消金公司还是民营银行，短时内都很难实现这一要求，还需要持续加强全方位的自营能力建设。