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文源 | 源媒汇

作者 | 童画

编辑 | 苏淮

交银金融大厦耸立在陆家嘴金融圈里，当阳光照射在大厦玻璃幕墙上、反射出耀眼的光芒时，一组数字或正在悄然改写这家百年老店的金融基因——过去两年时间，交通银行的个人消费贷款规模从不足千亿冲破3000亿元，增幅逾2倍。

这种增速之猛，犹如高速列车穿越时空隧道，但车厢内亦逐渐响起“警报声”：个人贷款的逾期贷款同比增加近110亿元，其中“个人消费贷款及其他”的逾期贷款同比增加近18亿元。

尤其令人惊诧的是，交通银行在2024年放宽了老年人的车贷与信用卡办理年龄限制。

由AI生成的中老年人概念图

个人消费贷款的快速增长，究竟是交通银行的战略调整，还是“无心插柳”呢？

01

个人消费贷两年增长2倍多

翻开交通银行2024年年报，第23页的表格，仿佛金融炼金术士的“魔法”——个人消费贷款余额开始裂变。

从2022年的约993亿元，到2023年的约1734亿元，再到2024年的约3303亿元，同比增长90%，两年增幅逾230%，这个百年金融机构，用两年时间完成了过去多年都未曾企及的消费贷增长神话。

图片来源：交通银行2024年年报

快速飙升的个人消费贷款，也推升了交通银行2024年的个人贷款增长——27524亿元的规模，较2023年的24731亿元增加了2793亿元，其中个人消费贷款同比增加了1568亿元。

“个人消费贷增幅连续四年领先同业”，这是交通银行董事长任德奇在2024年年报致辞中的一句话。这句话的背后，是利率持续下行、息差趋窄的压力，迫使交通银行不得不优化资产负债结构。

相对于2023年，2024年交通银行的公司贷款占贷款总额比例从65.09%微降至65.07%，而个人贷款占比则从31.08%升至32.17%。这家向来走对公路线的金融机构，思路正开始慢慢转变，发力个人消费贷款。

近年来，消费者对个人消费贷款的接受程度逐渐提高，尤其是在年轻群体中，贷款消费已成为一种普遍消费方式。这一变化，不仅反映消费观念转变，也为金融机构带来新的市场机遇。如此背景下，交通银行亦力求在竞争中占据一席之地。

另外，交通银行个人贷款余额中，信用卡的增长也不少。5384.04亿元的信用卡贷款，较2023年末增加486.79亿元，增幅9.94%，侧面也反映出居民贷款消费的趋势。

02

新能源汽车成放贷“主力”

那么，交通银行2024年新增的1568亿元个人消费贷款，究竟涉及哪些行业呢？4月8日，源媒汇致函交通银行，截至发稿未获回复。

而从2024年年报数据中，可以明显看出，交通银行加大了对恢复和扩大消费的信贷支持。这些扩张的个人消费贷款，除了投向家居贷等，主要的增长点来自新能源汽车。交通银行表示，在2024年“扩展新能源汽车品牌总对总合作，加大贷款投放”。

例如交通银行与特斯拉的合作：“2024年10月31日前，特斯拉携手交通银行，为您带来前所未有的购车金融盛宴！只要您在此期间预定特斯拉Model 3或Model Y指定车型，即可享受交银车贷提供的5年0息购车贷款方案”。

据悉，买车的客户通过线上系统交互，就可以完成交通银行的个人消费贷款申请审批等操作，最高可获得50万元贷款额度。

这种发力新能源汽车贷款业务的势头，一直延续至今。例如，交通银行甘肃分行2025年一季度的汽车消费贷款，较2024年同期增长了112%。

不仅仅是个人消费贷款，交通银行的信用卡增长也“押宝”汽车金融。该行2024年汽车分期余额爆发式增长，较2023年末同比增加674亿元，增幅达到240%。

更值得关注的是，交通银行在2024年放宽了“老年人车贷和信用卡办理年龄限制”，这是令市场没有想到的。

03

个贷逾期风险开始显现

交通银行的贷款构成表中清晰显示：消费贷已替代房贷,成为该行新的增长引擎。

截至2024年12月31日，交通银行的个人贷款占比从2023年的31.08%提升至32.17%。其中，住房贷款占比从18.39%降至17.14%，而个人消费贷款占比从2.18%增至3.86%，这一比例在2022年末仅为1.36%。

如果说硬币的一面是交通银行狂飙的个人贷款规模，那另一面便是悄然抬头的个人贷款逾期数据。

交通银行2024年不良贷款余额约1117亿元，不良贷款率1.31%，分别较2023年末增加约60亿元、下降0.02个百分点。

国海证券认为，交通银行在个人消费贷高增长背景下实现不良率显著下降，显示出资产质量管理的有效性。

但是，虽然占比不变，交通银行2024年末的逾期贷款余额接近1181亿元，较2023年末的1101亿元增长了约80亿元。

零售贷款风险开始逐渐显现，个人消费贷款余额激增的同时，个人贷款的逾期贷款率从1.93%增至2.14%，不良率从0.81%升至1.08%。

其中，个人贷款逾期余额达到588亿元，同比增加近110亿元，占比也在提升，同时关注类贷款余额也增加约107亿元。

图片来源：交通银行2024年年报

更令人担忧的是，交通银行的“个人消费贷款及其他”，不良贷款从约26亿元增至约37亿元，增加近11亿元；逾期余额从41亿元增至约59亿元，增加了近18亿元。

图片来源：交通银行2024年年报

在这场狂飙的个人消费贷竞赛中，3303亿元的数字已经定格于年报中。或许真正的考验才刚刚开始——在速度与安全的天平上，交通银行如何找到平衡点？

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