3月28日，郑州银行2024年报亮相：营收利润分别为128.77亿元、17.86亿元。其中，利润总额同比增长2.69%，成功扭转近三年负增态势。资产总额6763.65亿元，同比增长7.24%

不良贷款率1.79%，下降0.08个百分点，拨备覆盖率182.99%，风险抵补力持续增强。同时拟现金分红1.82亿元、每股0.02元、分红率9.69%。

规模质量责任并举！在信贷需求疲弱、净息差收窄、让利实体背景下，郑州银行上述成绩单来之不易。如何实现的、做对了什么呢？不妨从2024年财报中抽丝剥茧、探寻答案。

第一性原理告诉我们，做企业要回归本质，通过拆解和重新构建，来找到市场运营的最优解决方案。正是抓住了这个要义，想民所想、急企所急，郑州银行才实现了韧性生长。

深入业务面，2024年末，该行吸收存款本金余额破4000亿元大关，录得4045.38亿元，同比增长12.07%，增速较2023年直接翻番。远超河南省8.81%的平均增速，全年存款增量435.77亿元，超前两年增量总和。

发放贷款及垫款本金总额3876.90亿元，同比增长7.51%，同样优于全省6.77%的增速。截至2024年末，对公贷款（不含票据贴现）余额2689.44亿元，同比增长6.11%，个人贷款余额909.57亿元，同比增长8.09%。

稳增快增，得益于传统业务夯实、更得益于零售转型加速。细观存款结构，截至2024年末个人存款余额2,181.79亿元，占存款总额比重约54%。人均资产1.09亿元，网均资产37.16亿元，创近三年新高，且远高于行业平均水平，2023年末河南省银行业人均资产0.67亿元、网均资产9.9亿元。

背后，离不开郑州银行“以客户为中心”的服务理念。借助产品业态创新，深耕市民金融及乡村金融领域发展，比如精心打造“市民管家”、“融资管家”、“财富管家”和“乡村管家”四大管家服务，来全方位满足客户金融需求战略。

截至报告期末，郑州银行零售信贷核心产品郑e贷（消费）全年新增39.40亿元，同比增长56.68%；累计发行商鼎信用卡82.58万张，增加10.11万张；累计营收12.55亿元。

零售业务具有低风险、高收益、稳定增长的特点，随着社会经济发展，消费者金融需求日趋多样化，叠加降费让利给传统息差业务带来挑战，加强零售服务对稳业绩、挖增量的重要性愈发凸显，银企们纷纷加码，一场零售竞赛如火如荼。

行业分析师王彦博表示，郑州银行资产、存款、贷款、利润“四增长”，还能现金分红，兼顾速度质量责任，与该行刀刃向内、自身进化密不可分。通过洞察用户需求、优化业务结构，来一点点抬高竞争壁垒、深挖零售特色护城河，最终在行业竞逐中杀出一条差异化路径。

好戏还在后头。在近日召开的2025年度工作会议中，郑州银行表示将继续加快业务转型，积聚发展新动能，全力提升效率，激发发展新活力。换言之，2025年业绩向好、持续分红回馈仍是大概率事件。伴随投资价值不断抬升，会进一步提振内外信心、加快稳优成长。

相比跑的快，更要跑的稳、跑的优。

去风险、强监管大势下，资产质量是银行高质量发展的先决条件。在丰富产品、创新业态的同时，郑州银行着重加强风控管理，平衡风险收益间的关系。

2024年，该行不良贷款率1.79%，同比下降0.08%，若拉长时间维度，已连续两年下行，较2020年的2.08%更累降0.29个百分点，风险抵御力持续增强。

另一厢，拨备覆盖率走出上行曲线，2024年达到182.99%，同比增加8.12个百分点，已连续三年增长，较2021年的156.58%累增超26个百分点，风险抵补能力的持续加强，好似一个减压安全垫，让郑州银行更好的对冲不良风险。

原因是多方面的，比如该行自上而下加强风控意识、注重内控体系建设，将风险前置从而减低了坏债不良发生率。

还得益于数字化赋能。数字金融是当前银行业转型发展的重要课题。近年来，郑州银行不断提升数字化转型效能，利用大数据画像从产品端、营销端、管理端、风控端等推进内外部全流程线上化、自动化、智能化，既优化业务流程，提升服务效率与客户体验，又降低运营成本、坏账风险，打造了一面防险固本之盾。

2022年-2024年，郑州银行人均存款分别为0.57亿元、0.61亿元、0.65亿元；网均存款为18.66亿元、19.83亿元、22.23亿元，单兵作战能力不断提升。

2024年12月，郑州银行召开数字化转型启动大会，现场分别与华为技术有限公司、郑好融征信服务有限公司签署战略合作协议。双方将基于郑州银行在金融领域的业务优势，以及华为、郑好融平台的领先技术，聚焦银行业务场景，推动更多数字化创新场景的落地，以数智之力赋能金融发展。截至2024年报告期末，郑州银行个人手机银行累计签约客户数375.96万户，交易笔数同比增长10.89%。

可以说，郑州银行已将“对外客户体验第一、对内效率第一”的理念、战略拆解到日常工作和项目中，重塑“以客户为中心”的业务运营体系，构建“以数据为驱动”的经营管理模式，既有成长之矛又有固本之盾，形成了新一轮高质量发展引擎。

2024年报中，郑州银行表示未来将坚持合规经营，继续强化风险防控。将以全面风险管理为统领，稳步推进风险管理架构、流程、机制改革，加快数字化风控体系建设，持续加强信用风险、市场风险、流动性风险的动态管控，不断加大风险处置力度，切实提升风险管理的专业化、精细化水平。

大浪淘沙不进则退。行业分析师孙业文认为，金融科技大潮势不可挡，数字化转型是城商行们做大做强的必然选择，唯有积极拥抱变革、卡位趋势的从业者才能不掉队。郑州银行以创新为引擎打造了自身的数智壁垒，在降本增效、推动金融创新，赋能新质生产力和增加盈利点方面摸索出的一套心法，为该行内涵式增长、可持续发展筑牢了根基。

实体兴金融兴，实体旺金融旺。更深一度看，正是锚定“加快建设金融强国”目标，做好做透科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，郑州银行行稳致远的步伐才愈发有力。

科技金融领域，该行充分履行河南省政策性科创金融运营主体责任，打造科技金融“六专”机制，设立科技特色支行，坚持投早、投小、投长期，2024年政策性科创金融贷款余额人民币482.69亿元，同比增长44.50%；

为了将赋能工作做的更全面、更精准，郑州银行围绕科技型企业发展特点，打造了“四链融合”特色运营模式，旨在为产业链上下游企业提供多元化、接力式金融服务。

作为河南省政策性科创金融运营主体，郑州银行聚焦科创企业、研发机构、双创活动，创新科技信贷服务模式，量身定制了多款低成本、弱担保、便捷化的金融产品。不断丰富全生命周期科技金融产品体系，面向各阶段科技型企业推出“人才e贷”、“认股权贷”、 “科技贷”、“知识产权质押贷”、“研发贷”、“专精特新贷”等产品。

养老金融方面，在人口老龄化背景下，郑州银行跳出传统存贷思维，构建“金融+服务”养老生态圈。通过制定养老产业贷款专项政策、发行老年客群定制化专属产品、开发手机银行适老化功能，将金融服务延伸至养老社区建设、智慧医疗等领域。

以“养老金融服务驿站”为例，整合老年客群健康管理、消费者权益保护等非金融服务，来提升老年客户的满意度和获得感。这种“金融产品+场景服务”的创新，不仅满足银发群体多元化需求，更开辟了养老金融业务新蓝海。

所谓从百姓中来，到百姓中去。为提升普惠金融服务质效，郑州银行推出订货贷、企采贷、助业贷、郑e贷、科技贷、专精特新贷、创业担保贷等12款产品，并开辟绿色通道、优化审批流程、推行标准化作业，在客户资料齐全的情况下5个工作日内完成审批，确保“推荐清单”内小微企业“应贷尽贷、能贷快贷”。 2024年报告期内，郑州银行获得了河南省科技厅“支持小微企业标兵奖”。

赋能改善是可以量化的。以郑e贷经营系列产品为例，将贷款审批时间压缩至30分钟。再如支持个体工商户 “流水贷”“烟商贷”等场景化产品，使小微企业首贷率提升至45%。这种“科技赋能+模式创新”的普惠金融实践，被银保监会作为典型案例在全国推广。

2024年，郑州银行积极履行社会责任，累计建成400家社区志愿者服务站和23家普惠金融服务港湾，惠农服务覆盖2,363个村镇，将金融服务从“网点窗口”拉近到“楼间村口”。

绿色金融方面：郑州银行以“绿色信贷+产业协同”重塑业务逻辑。围绕《绿色低碳转型产业指导目录（2024年版）》，聚焦低碳转型，重点支持轨道交通、城镇供水设施建设等基础设施绿色升级项目，光伏发电、新型储能等清洁能源项目，2024年5月成功发行20亿元绿色债券，以金融力量赋能绿色低碳发展。截至2024年末，郑州银行绿色金融贷款余额人民币91.46亿元，增速123.73%。

就在本月初，第十九届“中国金融品牌榜”上，凭借金融“五篇大文章”领域的系统性突破，郑州银行荣获“2024金融机构五篇大文章实践奖”。

世间之事最怕认真二字、专业二字，通过上述全周期全链条、堪称保姆式的生态赋能，郑州银行将五篇大文章真正吃透，精准接地气的打法也为行业提供了参考路径。

一个个跳动数据，宛如一面面镜子，折射了郑州银行的发展初心、成长秘诀。所谓投之于木桃、报之以琼瑶，精准服务实体经济、激发更多新质生产力的同时，郑州银行也在实体反哺中吸取着成长力量，实现了自身的高质量发展。

作为我国首家A+H城商行，郑州银行扎根区域经济、赋能区域经济，紧密围绕河南省、郑州市“7+28+N”产业链群和“三个一批”项目，目前已积极对接各级政府工作专班146个，主动定制专属融资服务方案，打通金融惠企利民的“最后一公里”。

以小微企业为例，其是经济运行的“毛细血管”，做好小微企业融资工作是稳经济、促就业、增活力的关键举措。通过“千企万户大走访”活动，郑州银行累计走访超20000户，累计放贷金额136亿元，为激活区域潜能、推动河南实现中部崛起贡献了一份金融力量。

再如深入推进房地产融资协调机制扩围增效，落地11个地市40个“白名单”项目，切实将金融活水引入到地方经济社会发展的重点领域和薄弱环节。

所有优质的生意，都是有温度的、共生同荣的。通过个性化、生态型的金融服务，再深一度、再近一度赋能区域经济，郑州银行勾勒了一副鱼水情深画卷。

根深而叶茂、源深而流长! 跳出金融看金融，真正持续韧性生长的银行都是经济效益、社会责任并举。从零售到数字化，从区域经济到五篇大文章，向下扎根向上生长、参透四大心法的郑州银行已然握紧了一把成长金钥匙。稳优奔跑高质量奔跑，是进行时、也是将来时。

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