花呗作为支付宝旗下的信用消费服务商，曾迅速渗透年轻人的日常生活，成为他们消费时不可或缺的一部分。但随着个人财务管理意识的觉醒以及对消费观念的反思，近年来，以花呗为代表的互联网金融产品发展受到挑战。

互联网上出现了一系列关于花呗使用“套路”的讨论。有观点认为，通过大数据分析，花呗能够精准推送用户可能感兴趣的商品和服务，配合优惠券、分期免息等促销手段，不断刺激用户的消费欲望，让人在不知不觉中陷入了“买买买”的循环。

花呗的分期还款功能，虽然看似减轻了短期内的还款压力，实则将大额消费分摊到未来数月甚至数年中，不仅增加了利息支出，更让人的财务状况长期处于紧绷状态。因此，越来越多的年轻人选择主动关闭花呗，这对以消费贷为主要业务的花呗来说无疑是巨大冲击。

花呗披露，花呗目前拥有4亿用户基础，并为1.2亿新市民提供服务，还与超过4000万商家建立连接。2019年第三季度，花呗的利润达到了5.73亿元，但到了2023年，包含花呗业务在内的蚂蚁消费金融净利润仅有1.52亿元，业绩大幅下跌。

值得注意的是，近两年，国家对消费金融行业监管加强，提高消费金融公司准入标准、强化业务分类监管、严格风险管理、加强消费者权益保护等，花呗面临着更加严峻的发展形势。

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