成立以来首张罚单

6月14日，国家金融监督管理总局北京监管局披露了一则中信消费金融的百万罚单。

罚单显示，中信消金因在合作机制与合作模式、产品信息披露、授信审批、贷后管理等方面存在问题，被监管罚款120万元。作出处罚时间为2024年4月25日。

这是中信消金成立以来的首张罚单，中信消金也是今年第二家被罚的消金公司。而导致中信消金被罚的四项违法违规事实也属于各家消金公司都应当谨慎应对、妥善处理的事项。

在今年3月份颁布的《消费金融公司管理办法》（下称“《办法》”）中提到，消金公司应当在与合作机构签订的合作协议中，明确约定合作范围、双方权责、收益分配、风险分担等环节。

《办法》还指出，消金公司应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估因合作机构违法违规导致的风险，每年至少应当对合作机构开展一次全面评估。

中信消金因合作机制与合作模式存在不足，合作业务管控不到位被监管处罚也有迹可循。

黑猫投诉官网显示，中信消金因与桔多多平台合作放贷收取高利息而受到多名网友投诉。

一名用户在投诉中表示，自己在桔多多上申请的6600元借款，由中信消金发放，分6期还款，每期还款1178元，再加上申请该笔借款时支付的669元会员费，经计算，该笔贷款综合息费率已远超40%。

另一名用户投诉称，在桔多多借款3000元，资方为中信消金，在成功借款之后，平台直接扣款399元的会员费，涉嫌捆绑销售会员产品。

2018年6月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室（“互金整治办”）针对部分现金贷平台，下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》。

函中明确指出了现金贷平台通过强行搭售会员服务等来变相抬高利率等乱象，属于“现金贷专项整治工作”中应被清理整顿的范围。

对于综合利率等产品信息披露不规范的问题，《办法》指出，消金公司应当健全完善产品服务信息披露机制，以显著方式向借款人告知贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任、免责条款和投诉渠道等关键信息。

而早在2021年3月份，中国人民银行公告〔2021〕第3号指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。

海右财经观察到，中信消金目前已在官网披露贷款产品利率，以及提前还款违约金、逾期罚息等服务价目。

海右财经查询后发现，目前，各家消金公司均已在官网中公示产品利率以及相关服务价目表。

罚单中还指出，中信消金的授信体系存在缺陷，在授信审批环节中不够独立。“授信审批不独立可能与过度依赖合作平台的风控能力有关，这是违反监管要求的金融机构核心风控能力不得外包规定的。”北京一消费金融公司从业人士表示。

《办法》第四十一条规定，消费金融公司应当强化风险管理主体责任，独立开展贷款风险审核，并自主完成贷前调查、身份验证、风险评估、贷款定价、授信审批等具有重要影响的风控环节，不得将与贷款决策和风险控制等核心管理职能密切相关的业务外包。

“而这一现象也普遍存在于消金行业中，许多公司核心的风控能力实际上是缺失的。”该名从业者补充道。

中信消金还存在贷后管理不到位，个人消费贷款被挪用于限制性领域的问题。《办法》第四十三条提到，消金公司应当对贷款资金使用、借款人信用变化等进行跟踪监测。

个人消费贷被挪用这一现象在金融机构的罚单中较为常见，近年来已有多家消金公司因此被罚。

2021年1月，长银消金因个人消费贷被挪用等原因被罚160万元，相关责任人被警告；

2021年10月，金美信消金因贷款资金被挪用等被处以290万元罚款，相关责任人被警告；

2022年9月，小米消金因贷后管理不到位，消费贷款资金被挪用，被处以50万元罚款，同时相关责任人被处以警告。

本次中信消金因“四宗罪”被罚，且包含贷前、贷后、合作业务等多个贷款环节，也反映出中信消金在贷款管理、风险控制等方面并不完善。

此外，中信消金曾多次因催收相关问题被投诉。在黑猫投诉平台上，多名投诉者称遭遇中信消金平台的暴力催收，被催收人员恐吓，联系亲属，上门催收等。

中信消金是原银保监会批准成立的全国第24家持牌消费金融机构，于2019年6月正式获批开业，原始注册资本3亿元。

2020年5月，中信消金进行首次增资，彼时第一大股东为中信金控，出资金额为2.457亿元，出资比例35.1%；二股东为中信信托，出资金额为2.443亿元，出资比例34.9%；第三大股东为金蝶软件，出资金额为2.1亿元，出资比例30%，增资后，中信消金注资增至7亿元。

截至2023年末，中信消金总资产规模达到110.38亿元，同比增长8.82%，贷款余额106.94亿元，同比增长11.14%。

财报显示，中信消金累计服务个人客户 1157.34 万人，累计发放贷款 4148.80 万笔，金额 1000.34 亿元。

官网显示，中信消金目前产品包括定位于面向优质企业员工定向开放的个贷产品“信金贷”、面向大众提供的个人消费信用贷款产品“信期贷”，以及面向新市民群体的“炬火计划”。

值得注意的是，去年中信消金二股东退出了该公司股东行列。2023年7月，国家金融监督管理总局官网显示，北京银保监局发布关于中信消金变更股权的批复，同意其变更股权的相关事项，目前中信消金注册资本为7亿元，其中，中信金控出资金额4.9亿元，出资比例70%；金蝶软件，出资金额2.1亿元人民币，出资比例为30%。

来源：海右财经

作者：大余

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