文 | 观察团

来源 | 新经济观察团

信贷资产荒时代，贷款产品在头部流量平台获取用户已经是基本操作。其中，腾讯2024年一季报显示，微信及WeChat的合并月活跃账户数量已接近14亿，具体数字为13.59亿，同比增长3%。海量用户群体也令微信成为信贷产品获客的首选渠道之一。

近期，新经济观察团又刷到了一款从未见过的贷款产品，名为“小安钱包”。该产品的宣传语十分有诱惑性，宣称“还款期限96期，最高额度20万，“不面审不回访”，年化利率（单利）“6%-24%”。

怀着好奇心，小编点开了贷款申请页面，页面下方显示，助贷机构和资金来源均为广州安易达互联网小额贷款有限公司（以下简称“安易达小贷”）。

小编尝试申请贷款，发现“小安钱包”会将用户信息授权给大量未知机构，甚至包括线下贷款中介。

“小安钱包”相关服务协议显示，公司将根据贷款申请情况，将用户的个人信息与数据提交给包括但不限于银行、金融租赁公司、互联网金融点对点平台、汽车租赁公司、汽车服务商、消费金融公司、典当行、保险公司等具有金融许可证、保险经营资质的机构或者合法批准成立的小额贷款公司、线下助贷机构门店（以下简称“贷款机构”），最大程度保障用户能购快速合法获得贷款。

在填写完身份信息、花呗信息、白条信息、逾期信息、个人资产等大量个人信息后，页面显示小编通过资质初审，匹配的助贷机构竟然是一家线下贷款中介，名为中润恒盛（北京）金融服务外包有限公司（以下简称“中润恒盛”）。

此外，页面提醒小编预授信额度为15.5万元，需等待放贷审核人员的电/话复审，同时小编也收到了类似的短信。也就是说，在这个阶段，最起码小编的电/话号码、所在地、基本资信情况等信息已经被授予给中润恒盛。

而《个人信息保护法》第二十三条明确规定，个人信息处理者向其他个人信息处理者提供其处理的个人信息的，应当向个人告知接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式和个人信息的种类，并取得个人的单独同意。

当然，安易达小贷也做了“亡羊补牢”的类似措施，领取额度需要再同意一份《个人信息共享授权书》。该授权书显示，被授权人为安易达小贷。被授权贷款服务机构为中润恒盛，地址为北京市朝阳区永安东里XXXX。

用户同意该授权书后，就会被“自主”选择向被授权人提供或允许被授权人收集下列信息：申请金额、所在城市、芝麻分、社保、公积金、房产车产、保险、学历、营业执照信息逾期、信用卡、枝叶、花呗额度、京东白条等大量个人信息。

不过，在此之前安易达小贷究竟给中润恒盛授权了以上多少信息，小编无法知晓。

中闻律师事务所律师李亚表示，《个人信息保护法》明确，个人信息处理者处理个人信息应当具有明确、合理的目的，并应当与处理目的直接相关，采取对个人权益影响最小的方式。收集个人信息，应当限于实现处理目的的最小范围，不得过度收集个人信息。同时，赋予个人撤回同意的权利。

企查查信息，中润恒盛成立于2018年3月，法定代表人为朱亚峰，经营范围为“接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务”等等。作为一家金融外包服务商，中润恒盛旗下并没有任何金融牌照。

进一步看，小贷公司从网上获客、再将用户导流给线下贷款中介的问题在于，在上述过程中，安易达小贷并不是直接放款方，而是充当了助贷平台，又嵌套了各类机构进一步获取个人信息。小编填写个人信息等资料时，无法得知哪类或哪家机构联系自己并提供服务。同样，在获取用户资料前，安易达小贷也无法确定由哪家线下中介获得该用户资料。

业内人士表示，“开盲盒”式的金融服务链条上，暗藏着大量的个人信息泄露、侵害消费者权益等合规风险。

一方面，由于最终放款的金融机构无法确定，用户的个人信息存在被线下贷款中介泄露、被违法交易或被滥用的风险。

去年以来，由于助贷导流非法中介层层转包，造成隐私侵权等问题成为业内关注的焦点。去年三月，银保监会曾发布《关于开展不法贷款中介专项治理活动的通知》，要求各银保监局、各银行业金融机构部署开展为期6个月的不法贷款中介专项治理行动，各银行业金融机构也在主动开展自查，挖掘并报告不法贷款中介线索。彼时，由于不法贷款中介治理以及线上导流线下这一乱象，多家助贷机构暂时关停了这类业务。

另一方面，在多层营销嵌套下，最终会推高借款成本，损害消费者合法权益。

中润恒盛作为线下贷款中介，会将用户信息进一步提交给有放款资质的金融机构。线下中介收入来自服务费，收费标准少则1到3个点，多则10%-20%，资质比较差的借款人甚至没有上限，相当于进一步推高了用户的借款成本。

不止是贷款中介，“小安钱包”可能将用户进一步导流给贷款超市。在今年1月份，有投诉人在黑猫投诉称，下载小安钱包app，申请借款时推荐下载米优金app，结果强制下款，给银行卡打款1500，5天后还款3000。该投诉人称“小安钱包给高炮网贷app强制引流”。

作为一家持牌网络小贷公司，安易达小贷在将用户个人信息转给线下中介时，将获得多少抽成？对于收集到的个人信息如何储存和使用、是否存在泄露风险的问题？是否会对贷款中介的行为进行约束？答案只有安易达小贷知道。

从安易达小贷的背景来看，其却是根正苗红的国资互联网小贷公司。

企查查显示，安易达小贷有两家股东，分别为广州达安基因股份有限公司（以下简称“达安基因”）持股51%，达安金控控股集团有限公司（以下简称“达安金控”）持股49%。而达安金控的第一大股东也是达安基因。达安基因前三大股东均为国有企业。

达安金控官网显示，是达安基因旗下综合金融服务提供商。2015 年，达安基因将金融业务分拆并引入战略投资者，成立达安金控。公司下设六家子公司：安易达小贷、达安融资租（广州）有限公司、广州趣道资产管理有限公司、安鑫达商业保理有限公司、广州达安医疗科技发展有限公司、广州安赢达互联网金融信息服务有限公司。

其中，安易达小贷成立于2016年11月14日，注册资本1亿元。主要产品有安抵贷、安信贷、安分期和小安钱包。不过，安易达小贷的注册资本金并不满足《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》中经营网络小贷业务的基本门槛，即“实缴资本10亿元”。

达安基因方面，公司是以分子诊断技术为主导，集临床检验试剂、仪器和配套耗材自主研发、生产、销售为一体的国有生物医药高新技术企业。作为全国首批体外诊断高新技术企业，公司于2004年在深交所上市（股票代码：SZ 002030）。

达安基因2023年财报显示，公司实现营业收入11.81亿元，同比下降90.20%，归母净利润为1.05亿元，同比下降98.07%；实现经营活动产生的现金流量净额7.8亿元，同比下降81.22%。

而在疫情期间，达安基因一度依靠核酸检测业务和检测试剂盒的巨大需求，业绩突飞猛进。

其中，2020年营业收入53.45亿元，同比增长386.7%；归母净利润24.33亿元，同比增长2539.66%。2022年，实现营业收入120.46亿元，同比增长57.17%，归母净利润为54.12亿元，同比增长49.59%。

不过，在达安基因的历年财报中，仅披露了达安金控的业绩，并未涉及安易达小贷的具体业务开展情况。

截图来源：达安基因2021年及2023年财报

其中，2020年，达安金控实现营收0.81亿元，净利润-0.91亿元；2021年营收0.99亿元，净利润0.16亿元；2022年实现营收1.52亿元，净利润0.08亿元；2023年1.72亿元，净利润0.17亿元。

由此来看，金融业务在达安基因整体的业务中占比不高，且对营收的贡献有限。

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