5月31日，国家金融监管总局淮安监管分局公开一张罚单，显示南京银行淮安分行因3项违法违规事实，被没收违法所得并重罚265万元。

这是南京银行今年收到的第二张百万级罚单。罚单披露，南京银行淮安分行存在票据业务贸易背景真实性审查不严;虚增存贷款规模;贷后管理不到位，资金未按约定用途使用三项违规行为。此外，时任南京银行淮安分行行长沈钟璞等3名高管因分别对以上三项违规事实负有责任，都被警告并各自罚款7万元。

淮安分行作为南京银行服务于淮安地区的一级分行，此次一下子被重罚近300万，属实有些意外。淮安分行的违规，反映的是南京银行并不出色的内控管理和展露颓势的揽储能力。

分行现任行长疑似存在“提前履职”

南京银行淮安分行成立于2016年4月，截至2023年末，该分行一共有302名员工，总资产296.38亿元，在南京银行所有分行中员工规模和资产规模都最小。

在此次罚单之前，南京银行淮安分行在2020年6月也收到过一张罚单，罚款金额为35.38万元，还被没收了10.38万元的违法所得，彼时的违规原因是“虚增贷款规模，多层嵌套规避资金监控”，与本次罚单的“虚增存贷款规模”属于同类型违规。

值得注意的是，2020年收到罚单时，淮安分行的行长是邾小天。邾小天在就任淮安分行行长期间，还因为曾在南京银行江北新区分行担任副行长时“内部控制不到位，对员工持续实施合同诈骗行为长期失察，存在明显失职行为”，被监管部门警告并罚款8万元。当然，即便任期内本人和掌管的分行都收到监管罚单，邾小天也是在南京银行淮安分行行长职位上安稳待到2022年11月，才与淮安分行现任行长沈钟璞交棒。

从任职履历来看，沈钟璞此前在南京银行南京分行内部工作，先后担任过金融部总经理、公司部总经理等职务，2022年11月异地升迁为淮安分行行长。企查查披露的公司变更信息显示，2022年11月18日，南京银行淮安分行的负责人正式从邾小天变更为沈钟璞，沈钟璞也在2022年11月、12月，多次以南京银行淮安分行行长的身份代表该分行出席公开活动。

然而，据淮安市政府官网公开的信息，直到2023年5月22日，原银保监会发淮安监管分局才批复了南京银行关于沈钟璞任职资格审查的请示，核准了沈钟璞的南京银行淮安分行行长的任职资格(该批复于2023年5月26日公开)。换言之，沈钟璞很有可能存在未经任职资格核准却实际履职的违规行为，不过，从公开信息来看，南京银行似乎并没有收到高管提前履职的相关罚单。

而沈钟璞此次被连带罚款的主要原因便是对淮安分行“虚增存贷款规模”负有责任，作为分行最高管理者，沈钟璞是虚增存贷款的主要负责人，侧面说明虚增存贷款可能不是该分行业务人员或中层领导为牟利或完成KPI的自发行为，更像是淮安分行作为下级行，为完成上级行下达的规模增长指标，而采取的违规行为。

全行不止一次虚增存贷款，存款结构待改善

淮安分行不是南京银行唯一一家因虚增存贷款规模被罚款的分行。除了淮安分行两次因虚增存贷款被罚，在2023年4月7日，南京银行宿迁分行收到一张255万元罚单，罚单中第一条违规事实便是“通过信贷资金或票据贴现资金虚增存款”。

再往前数，2020年6月，原中国保险监督管理委员会披露一则罚单显示南京银行扬州分行因“滚动签发银行承兑汇票、以票吸存、虚增存贷规模”等原因被罚款90万元。2019年1月，南京银行宿州分行因为“利用银行承兑汇票贴现业务虚增存款规模”等，被罚款110万元。

屡次被监管抓住虚增存贷款的“小辫子”，一定程度反映出南京银行规模增长尤其是存款规模增长可能存在后继乏力，分支行难以达成增长目标，只能铤而走险虚增存款，而近几年南京银行年报披露的存款数据，似乎也侧面印证了这一点。

客户存款是南京银行的主要资金来源，截至2023年末，南京银行的总存款为13694.08亿元，较上年末增加10.61%，增速略低于总负债增速。此外，该行的存款结构有着对公存款为主、短期存款占比较高，且存款定期化逐渐明显的特征，对公存款在该行总存款中占比超65%。只是近几年，南京银行的对公存款增速逐年下降，个人存款增速逐年上升，2021年-2023年，该行的对公存款增速依次为12.24%、10.19%、3.11%，个人存款增速依次为16.69%、26.12%、31.95%。

尽管对公活期存款利率高于个人活期存款，对公存款增速放缓一定程度上可以控制负债成本，但该行的存款定期化趋势非常明显，截至2023年末，定期存款在南京银行的存款总额中占比高达74.6%，较年初再度上升2.24%，其中对公定存占比46.61%，个人定存占比27.98%。定期存款利率高，很大程度上增加了南京银行的存款成本负担。

由于南京银行的短期存款和同业融资占比较高，截至2023年末，该行一年内到期的金融负债高达71.39%;而同时该行的中长期贷款占比较高，投资资产期限也较长，一年内到期金融资产占比只有40.63%，资产负债中间存在不小的期限错配空间。此外，南京银行即期偿还的表内流动性缺口高达3047.16 亿元，三个月内的表内流动性缺口也有1782.62亿元，折射出该行较大的短期流动性风险管控压力。

近几年南京银行业绩表现出色，甚至在2023年还跻身我国系统重要性银行，更高的身份意味着更重要的责任，“加强内控管理、对消费者负责”无疑就是当前摆在南京银行领导层面前的一道考题。今年1月，南京银行选举具有监管工作经历的谢宁担任董事长，或许其中也有加强内控的考量，期待未来南京银行在业绩稳步上升的同时，业务合规建设也能取得成绩。

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