后起之秀更生猛，字节后来居上？

近年来，另外一个国民级APP“某音”在金融业务的布局也令业内颇为关注，其背后是近年来互联网行业最引人注目的新巨头：字节跳动。并且，从其近几年的贷款规模增速和其他金融业务布局版图来看，可谓后起之秀更生猛。

如果打开字节跳动招聘官网，搜索关键字“金融”，相关在招聘岗位有376个，包括金融产品经理、供应链金融业务运营、消费金融架构师等岗位。

具体到消费贷款产品看，进入某音APP之后，如果首次体验，需要从【我】-【查看更多】-【我的钱包】三步之后，才能查看到“放心借”这一入口，官方显示借款年利率在7.2%-24%之间，最长借款期限为12个月。

当然，与其他互联网平台一样，很多用户其实不需要翻阅这么多级菜单，而会在各种使用场景下被推送贷款业务。

再穿透看，某音“放心借”由深圳市中融小额贷款有限公司提供相关服务。通过企查查相关信息可以看到，深圳市中融小额贷款有限公司隶属于字节跳动，其在2021年10月14日便已经获得“深圳今日头条科技有限公司”的投资，目前注册资本为190亿元，被行业认为是“小贷一哥”。

而过去数年间，字节跳动已经接连拿下了网络小贷、支付、保险经纪、证券投顾等金融牌照，若和蚂蚁、腾讯相比，就只差基金销售及一家民营银行了。

类似的情况还发生在某音的直接竞对“某手”身上，入局金融业务的步伐同样在加快。据地方金融管理局于2024年3月21日披露的《广州市地方金融管理局关于广州欢聚小额贷款有限责任公司变更股权和章程的批复》显示，北京云掣科技有限公司已通过股权转让方式获得广州欢聚小额贷款有限公司100%的股权。而云掣科技正是某手的关联公司，而在某手通过关联公司获得小贷牌照之前，就已为其他信贷平台开展了“导流”服务。

而从规模看，虽然没有官方盖章的明确数据，但从各类公开信息仍可窥见某音的信贷业务成长较快。

据界面新闻报道，到2023年6月，某音旗下自营品牌的“放心借”和“某音月付”的贷款余额已飙升至千亿以上规模，而截至2023年底某音平台的在贷规模达3300亿左右，预计到2024年在贷规模将突破5000亿大关。但从某音现有的小贷牌照资源来看，这或许已是业务规模的上限，如果要再往上走，就需要增资或拿下更多牌照了，比如近年来炙手可热的消费金融牌照。

而这些规模是什么概念，相信只要与前述消费金融公司的在贷规模稍作对比，不言自明。从规模成长速度看，大有后来居上之势。

据外媒The Information，字节跳动2023年第三季度的业绩披露：2023年第三季度，公司收入大幅上涨43%，达到309亿美元，反映出其在广告和电商板块的增长有所加速。另据Statista数据，字节跳动2023年报告收入约1200亿美元，比前一年增长约50%，而中国市场一直贡献着主要收入。

值得一提的是，2023年恰好也是字节、贷款业务规模迅速上升的阶段，不知道其对业务收入贡献占比多少？

Part 3

更多放贷野心在“暗夜潜行”

前辈和巨头们的“示范效应”，显然吸引着越来越多的互联网平台入局金融业务，而有“现金奶牛”般效益的放贷业务则是首选。即便相比“前辈”们疯狂生长的年代，如今消费信贷需求不足，强监管时代也已经到来，但依然挡不住互联网平台们“携流量放贷”的野心。

除了已经占据江湖地位的巨头们， “借贷”功能和相关服务，几乎可以在所有互联网平台寻找到踪迹，除了上述踢动的货拉拉、喜马拉雅，贷款业务已经“深入”到我们互联网生活的每一个场景：购物、租房、叫外卖、刷短视频、打车、租车、拉货、导航、读书、听音乐、电脑杀毒……甚至，购买的手机也可通过自带的钱包入口搭载相关贷款服务，比如OPPO旗下的“欢太数科”提供得消费信贷产品就包括“欢太分期”、“欢太花钱”。

在各类生活场景下，各种与贷款业务相关的弹窗、页面跳转总会与你不期而会。并且，通常还披着“现金奖励”、“抽红包”等福利的外衣，吸引你点击开通贷款服务。有很多平台并未明确披露其贷款业务规模，但在互联网平台巨大的流量裹挟之下，各大平台“放贷”野心再起已是有目共睹。

黄奇帆曾在《战略与路径——黄奇帆的十二堂经济课》中提到，互联网平台公司因为具有社会性公共服务的功能，且穿透性强、覆盖面宽、规模巨大，一旦出事后果更为严重。金融不仅关乎国计，更是民生日常，互联网平台上的金融服务，一旦发生风险，则是双重风险的叠加。

毫无疑问，美好的社会生活，固然需要便利、普惠的金融服务。但，我们真的需要这么多无孔不入的“借贷”服务吗？

打开你高频使用的APP看看，还剩几个没有搭载放贷业务？欢迎从你们的视角分享答案。